신용점수란? KCB·NICE 차이부터 신용점수 조회방법까지 총정리
대출을 알아보거나 신용카드를 만들려고 하면 한 번쯤 확인하게 되는 숫자가 있습니다.
바로 신용점수입니다.
그런데 막상 신용점수를 조회해보면 이상한 점이 하나 있습니다.
어떤 곳에서는
KCB 920점
이라고 나오는데,
다른 곳에서는
NICE 950점
이라고 표시되기도 합니다.
같은 사람인데 왜 점수가 다를까요?
그리고 900점이면 높은 걸까요?
800점이면 대출받는 데 문제가 있는 걸까요?
신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다는 이야기도 있는데 정말 사실일까요?
이번 글에서는 신용점수를 처음 관리하는 사람도 이해할 수 있도록 신용점수의 의미부터 KCB와 NICE의 차이, 조회방법까지 하나씩 알아보겠습니다.
신용점수란 무엇일까?
신용점수를 아주 쉽게 설명하면
“이 사람이 앞으로 빌린 돈을 제대로 갚을 가능성이 얼마나 높은가?”
를 숫자로 나타낸 지표라고 생각하면 됩니다.
개인신용평가회사(CB)는 개인의 금융거래 정보를 수집하고 이를 통계적으로 분석해 개인신용평점을 산출합니다.
NICE평가정보는 개인신용평점을 향후 1년 이내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 수치화한 지표라고 설명합니다.
점수는 일반적으로 높을수록 신용위험이 낮다고 평가된다고 이해하면 됩니다.
신용점수는 어디에 사용될까?
대표적인 것이 대출입니다.
은행에서 신용대출을 신청한다고 가정해보겠습니다.
은행 입장에서는
“이 사람에게 돈을 빌려줘도 될까?”
“얼마까지 빌려줘야 할까?”
“금리는 어느 정도가 적당할까?”
를 판단해야 합니다.
이 과정에서 개인신용평점이 참고자료 중 하나로 활용될 수 있습니다.
대출뿐만이 아닙니다.
신용카드 발급 등 신용거래를 설정하거나 유지하는 과정에서도 신용평점이 활용될 수 있습니다.
다만 신용점수 하나만으로 모든 것이 결정되는 것은 아닙니다.
금융회사는 CB사가 제공하는 신용평점 외에도 자체적인 심사기준을 함께 적용할 수 있습니다.
예전에는 신용등급 아니었나?
맞습니다.
예전에는 흔히
신용 1등급
신용 5등급
신용 7등급
같은 표현을 사용했습니다.
하지만 현재는 다릅니다.
우리나라는 2021년 1월 1일부터 개인신용등급제를 신용점수제로 전환했습니다.
CB사는 기존처럼 1~10등급으로 개인을 구분하는 대신 개인신용평점을 금융소비자와 금융회사 등에 제공합니다.
왜 등급제에서 점수제로 바뀌었을까?
예전 등급제에는 단점이 있었습니다.
예를 들어
A씨가 664점,
B씨가 665점이라고 가정해보겠습니다.
점수 차이는 고작 1점입니다.
그런데 등급 경계선에 걸려 있다면 두 사람의 신용등급이 달라질 수 있었습니다.
실제 신용위험에는 큰 차이가 없는데 단 1점 때문에 금융상품 이용조건이 크게 달라지는 이른바 문턱효과가 발생할 수 있었던 것입니다.
점수제에서는 보다 세분화된 신용평점을 활용할 수 있습니다.
금융위원회 역시 점수제 도입을 통해 금융회사가 보다 세분화된 대출심사 기준을 적용할 수 있다고 설명했습니다.
신용점수는 누가 계산할까?
국내에서 신용점수를 확인하다 보면 가장 자주 등장하는 이름이 있습니다.
KCB
그리고
NICE
입니다.
KCB는 코리아크레딧뷰로가 제공하는 개인신용평점이고,
NICE는 NICE평가정보가 제공하는 개인신용평점입니다.
둘 다 개인의 금융거래 정보를 이용해 신용위험을 평가합니다.
그런데 여기서 많은 사람이 궁금해합니다.
“같은 사람인데 왜 두 점수가 다르지?”
KCB와 NICE 신용점수가 다른 이유
결론부터 말하면 정상입니다.
두 회사가 완전히 동일한 평가모형과 평가비중을 사용하는 것이 아니기 때문입니다.
예를 들어 신용점수를 계산할 때는
연체 여부,
부채 수준,
신용거래 기간,
신용카드 이용형태
등 다양한 정보가 활용됩니다.
하지만 어떤 요소를 어느 정도 중요하게 평가할지는 CB사의 평가모형에 따라 차이가 날 수 있습니다.
그래서 같은 금융생활을 한 사람이라도
KCB 900점
NICE 930점
처럼 서로 다른 점수가 나올 수 있습니다.
둘 중 하나가 틀린 점수라는 의미가 아닙니다.
NICE는 무엇을 중요하게 볼까?
NICE가 공개한 개인신용평가체계를 보면 주요 평가요소를 확인할 수 있습니다.
대표적으로
상환이력
현재 연체 여부와 과거 채무를 어떻게 상환했는지 확인합니다.
부채수준
현재 대출이나 보증채무 등 채무 부담을 평가합니다.
신용거래기간
얼마나 오랫동안 금융거래를 해왔는지를 평가합니다.
신용형태
신용카드와 체크카드 등 금융상품을 어떤 방식으로 이용하는지를 평가합니다.
여기에 평가모형에 따라 비금융·마이데이터 정보 등이 활용될 수 있습니다.
결국 연체가 중요하다
신용점수를 관리할 때 가장 기본적으로 조심해야 할 것이 연체입니다.
NICE의 개인신용평가체계에서도 현재 연체와 과거 채무 상환이력은 주요 평가요소입니다.
예를 들어 대출 원리금이나 신용카드 대금 등을 약속한 날짜에 지속적으로 갚지 못하면 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
따라서 신용점수를 관리하고 싶다면
“점수를 빨리 올리는 비법이 뭐지?”
를 찾기 전에
“연체하지 않는 것”
부터 신경 쓰는 것이 기본입니다.
대출이 있으면 무조건 신용점수가 낮을까?
그렇게 단순하지 않습니다.
대출을 받았다는 사실만으로 그 사람을 무조건 신용이 나쁜 사람이라고 판단할 수는 없습니다.
주택담보대출,
전세자금대출,
신용대출 등
정상적인 금융생활에서도 대출은 충분히 발생할 수 있습니다.
다만 대출을 새로 받으면 부채수준 등이 변하고 개인신용평가에 영향을 줄 수 있습니다. 금융위원회도 대출 발생이 개인신용평가에 불이익을 줄 수 있다는 점을 금융소비자에게 설명하도록 제도를 운영해 왔습니다.
결국 중요한 것은 단순히
“대출이 있느냐 없느냐”
보다 대출 규모와 종류, 상환이력 등 여러 정보를 함께 보는 것입니다.
신용카드를 많이 쓰면 점수가 올라갈까?
이것도 단순하게 말하기 어렵습니다.
신용카드를 사용한다고 자동으로 신용점수가 올라가는 것은 아닙니다.
다만 정상적인 신용거래를 꾸준히 하고 약속된 날짜에 결제대금을 잘 납부한 기록은 신용평가 과정에서 활용될 수 있습니다.
반대로 자신의 소득이나 상환능력에 비해 과도하게 신용을 사용한다면 이야기가 달라질 수 있습니다.
따라서
“신용점수를 올리려고 일부러 카드값을 많이 써야지.”
라고 접근하는 것은 좋은 방법이 아닙니다.
신용점수 때문에 불필요한 소비를 늘릴 이유는 없습니다.
체크카드만 사용하면 신용점수가 안 생길까?
꼭 그렇지는 않습니다.
신용평가회사들은 다양한 금융거래 정보를 활용합니다.
NICE 역시 신용형태 평가에서 체크카드와 신용카드 이용정보 등을 활용한다고 공개하고 있습니다.
따라서 신용카드를 사용하지 않는다고 신용점수를 전혀 관리할 수 없는 것은 아닙니다.
중요한 것은 자신의 상황에 맞는 금융거래를 정상적으로 유지하는 것입니다.
사회초년생은 왜 신용점수가 낮을 수 있을까?
취업한 지 얼마 되지 않은 사회초년생이라면
“나는 연체한 적도 없는데 왜 점수가 높지 않지?”
라는 생각을 할 수 있습니다.
이유 중 하나는 신용거래기간입니다.
신용평가에서는 연체 여부뿐 아니라 금융거래를 얼마나 오랫동안 해왔는지도 평가요소 중 하나로 활용됩니다.
사회초년생은 금융거래 기록 자체가 상대적으로 짧을 수 있습니다.
따라서 신용점수가 아주 높지 않다고 해서 반드시 금융생활을 잘못하고 있다는 의미는 아닙니다.
신용점수는 어디에서 확인할 수 있을까?
요즘은 신용점수를 확인하기 위해 은행에 방문할 필요가 없습니다.
KCB와 NICE의 신용정보 서비스를 비롯해 금융 앱 등을 통해 자신의 신용점수를 확인할 수 있습니다.
KCB의 개인신용 관련 서비스는 올크레딧에서,
NICE 신용정보 관련 서비스는 NICE지키미에서 확인할 수 있습니다.
금융앱에 따라 KCB 또는 NICE 중 하나의 점수만 보여주거나 두 점수를 함께 제공하기도 합니다.
신용점수를 조회하면 점수가 떨어질까?
이 질문은 정말 많이 나옵니다.
결론부터 말하면 본인이 자신의 신용점수를 조회했다는 이유만으로 신용점수가 떨어지지는 않습니다.
NICE는 개인신용평가체계에서 조회정보를 신용평가에 활용하지 않는다고 명확하게 공개하고 있습니다.
따라서
“신용점수를 자주 보면 점수가 떨어진다.”
라는 이유로 자신의 신용상태 확인을 피할 필요는 없습니다.
대출한도 조회도 무조건 점수를 떨어뜨릴까?
여기서는 조금 구분할 필요가 있습니다.
본인의 신용점수를 확인하는 것과
실제로 새로운 대출을 실행하는 것
은 다릅니다.
단순 신용조회정보 자체를 점수 평가에 활용하지 않는 것과 별개로 실제 대출이 실행되면 새로운 부채가 발생합니다.
부채수준과 대출정보는 신용평가 요소가 될 수 있으므로 실제 대출 이후에는 신용점수가 변할 가능성이 있습니다.
따라서
조회 = 대출 실행
으로 생각하면 안 됩니다.
신용점수 900점이면 좋은 걸까?
많이 궁금해하는 질문입니다.
신용점수는 일반적으로 높을수록 신용위험이 낮은 것으로 평가됩니다.
그렇다고
900점 이상이면 무조건 대출 승인
800점이면 대출 불가능
같은 절대적인 기준이 있는 것은 아닙니다.
금융상품마다 심사기준이 다르고 금융회사 자체 신용평가도 함께 적용될 수 있기 때문입니다.
실제로 같은 점수를 가진 사람이라도
소득,
직업,
재직기간,
기존 대출,
DSR,
담보 여부
등에 따라 대출 가능 여부와 금리가 달라질 수 있습니다.
KCB 900점인데 NICE 850점이면 문제가 있을까?
반드시 문제가 있는 것은 아닙니다.
앞서 설명했듯 KCB와 NICE는 서로 다른 신용평가회사입니다.
평가모형과 요소별 반영방식에 차이가 있기 때문에 점수 차이가 발생할 수 있습니다.
중요한 것은 두 숫자를 억지로 똑같이 만드는 것이 아닙니다.
오히려
최근 점수가 갑자기 크게 떨어졌는지
연체가 발생했는지
대출이 급격하게 증가했는지
등 자신의 금융거래 변화와 점수 추세를 살펴보는 것이 더 중요합니다.
내 신용점수가 갑자기 떨어졌다면?
신용점수가 갑자기 크게 변했다면 최근 금융거래부터 확인해보는 것이 좋습니다.
예를 들어
새로운 대출을 받았거나,
기존 대출잔액이 증가했거나,
카드대금 등의 연체가 발생했거나,
새로운 신용거래가 생겼다면
신용평가에 반영됐을 가능성을 살펴볼 수 있습니다.
다만 정확한 하락 원인은 개인마다 다릅니다.
KCB와 NICE에서는 자신의 신용평가에 활용되는 주요 정보나 신용관리 관련 내용을 확인할 수 있으므로 점수가 크게 변했다면 해당 서비스를 통해 확인해보는 것이 좋습니다.
신용점수가 틀렸다고 생각되면?
신용평가에 사용된 정보가 실제와 다르다고 생각되는 경우도 있을 수 있습니다.
금융소비자는 개인신용평가 결과의 주요 기준과 기초정보 등에 대한 설명을 요구하거나 부정확한 정보의 정정 및 재평가를 요구할 수 있는 제도가 마련돼 있습니다.
예를 들어 이미 상환한 채무가 잘못 표시돼 있다고 생각한다면 그냥 방치하기보다 해당 금융회사나 신용평가회사에 확인해보는 것이 좋습니다.
신용점수는 얼마나 자주 확인하는 게 좋을까?
매일 점수를 확인할 필요까지는 없습니다.
신용점수는 주식가격처럼 하루에도 계속 사고파는 숫자가 아니기 때문입니다.
다만
대출을 받을 예정이거나,
신용카드를 새로 만들 예정이거나,
최근 대출을 상환했거나,
신용점수가 갑자기 변했다면
한 번씩 확인해보는 것이 좋습니다.
특별한 금융거래가 없다면 주기적으로 자신의 점수와 변동내역을 확인하는 정도면 충분합니다.
신용점수보다 더 중요한 것은 금융습관이다
신용점수를 관리하기 시작하면 숫자 자체에 집착하기 쉽습니다.
900점,
950점,
980점.
하지만 결국 신용점수는 내 금융생활의 결과를 숫자로 표현한 지표 중 하나입니다.
신용점수 몇 점을 올리기 위해 불필요한 신용카드를 만들거나 소비를 늘릴 필요는 없습니다.
오히려
연체하지 않고,
필요 이상의 부채를 만들지 않고,
대출이 있다면 정상적으로 상환하고,
꾸준한 금융거래 기록을 쌓는 것
이 더 중요합니다.
신용점수 1편을 마치며
신용점수는 단순히
“높으면 좋고 낮으면 나쁜 숫자”
정도로만 이해하면 부족합니다.
개인신용평가회사는 개인의 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래 형태 등 다양한 정보를 이용해 신용위험을 평가합니다.
그리고 국내에서는 대표적으로 KCB와 NICE의 신용점수를 자주 접하게 됩니다.
두 점수가 다르게 나오는 것은 이상한 일이 아닙니다.
각 회사의 평가모형이 다르기 때문입니다.
또 하나 기억해야 할 것이 있습니다.
내 신용점수를 조회한다고 점수가 떨어지는 것은 아닙니다.
따라서 대출이나 카드발급을 앞두고 있다면 막연하게 걱정하기보다 자신의 신용상태부터 확인하는 것이 좋습니다.
그렇다면 이제 다음 질문이 생깁니다.
“신용점수가 낮다면 실제로 어떻게 올려야 할까?”
다음 2편에서는 인터넷에 떠도는 방법이 아니라 연체·신용카드·대출·카드론·현금서비스·공공요금 납부 등 실제 신용평가 요소를 기준으로 신용점수를 관리하는 방법을 자세히 알아보겠습니다.
핵심 요약 5가지
1. 신용점수는 개인의 신용위험을 숫자로 나타낸 지표다.
CB사가 금융거래 정보를 분석해 향후 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 평가하며 대출·카드 등 금융거래의 참고자료로 활용됩니다.
2. 우리나라는 2021년부터 신용등급제가 아닌 신용점수제를 사용한다.
과거 1~10등급 방식에서 벗어나 보다 세분화된 개인신용평점을 활용하고 있습니다.
3. KCB와 NICE 점수가 다른 것은 정상이다.
두 회사는 서로 다른 개인신용평가회사이며 평가모형과 요소별 반영방식 등에 차이가 있어 같은 사람도 서로 다른 점수가 나올 수 있습니다.
4. 자신의 신용점수를 조회한다고 점수가 떨어지지는 않는다.
NICE는 조회정보를 개인신용평가에 활용하지 않는다고 공식적으로 안내하고 있습니다.
5. 신용점수 관리의 기본은 정상적인 금융거래다.
단기간에 몇 점을 올리는 방법에 집착하기보다 연체를 피하고 과도한 부채를 관리하며 꾸준한 신용거래 기록을 쌓는 것이 중요합니다.
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